車貸利率陷阱5話術破解!車貸利率多少才合理?

車貸利率陷阱

車貸利率陷阱讓你買車更有負擔!在購車的過程中,有很多打著「零利率」、「零頭期款等」令人心動的車貸方案,很多人會被華麗的話術給迷惑就簽下不合理的合約,本文將揭露常見的車貸利率陷阱話術,並告訴您合理的車貸利率是多少,避免您落入車商的圈套中,若您想要了解車貸利率陷阱,請繼續往下閱讀。

車貸利率陷阱常見5話術大揭密

購車時業務往往會亮出各種眼花撩亂的車貸廣告詞,它們事實上隱藏了很多車貸利率陷阱,以下是5種常見的車貸利率陷阱話術:

分期車貸0利率,其實利息都藏在車價裡

「分期0利率」聽上去非常吸引人,但事實上不可能有真的零利率的車貸方案,都只是把利息換成其他名目收你的錢,例如購車前先繳所謂的「補貼息」;或有些業者會直接將利息的費用加入總車價中,你買的車價其實是比原價更高的「貸款價」,許多業務會用限時優惠吸引你申請零利率方案,有很多人就誤信了這種話術。

呼吸專案:有呼吸就給過,注意偏高利息

「呼吸專案」主打不看信用、不看勞健保、不看薪資證明,只要還有呼吸的人辦車貸都會過件,這種號稱輕鬆過件的方案只會出現在當舖或民間融資公司,收的利息就會比銀行車貸高出許多,好處是放款速度快,適合有緊急資金需求的人,若您選擇找民間公司貸款,一定要問清楚利息和利率怎麼算。

低頭期低月付?只是尾款還沒付

一些車貸方案會超低月付金和低頭期款來吸引人,讓你看起來每月的負擔變輕,但這種方案的總月付金可能不是汽車的總價,很可能在你繳完貸款後,還有一筆尾款要付清,實際上等於是延後你的繳款時間。

例如:買了一台 500,000 的車,貸款期數是 36 期,月付金是 5,000,在繳完 36 期後還剩下:500,0000-5,000×36= 320,000的尾款要繳。

車貸浮動利率,可能月繳越多錢

當看到車貸採用浮動利率時要特別注意,浮動利率指的是利率會隨著市場環境波動,也就是說你每月要繳的利息和利率都不同,一般只有在向銀行申請車貸時才可能使用浮動利率,民間融資公司或當舖都是使用固定利率,代表每期的利率都是一樣的,若與民間公司申請車貸時有出現浮動利率就要特別警覺。

全額貸陷阱,小心買到瑕疵中古車

全額貸指的是向銀行借貸與車價相同的金額用來買車,也就是零頭期款買車,雖然一開始不用支付任何款項,車行卻可能已將高額利息平攤到月付金中,或伴隨著更高的利息;若你是全額貸買中古車,還要小心買到車況不良的車,有些無良車商會以低價收購泡水車或事故車,整理後用便宜的價格賣給你,這種車高機率買回去沒多就會出問題,還要花大量的錢維修。

車貸利率多少才合理?

那車貸利率到底多少才合理呢?車貸主要又可以分成購車分期貸款,以及汽車融資貸款,兩種貸款的申請目的與申請管道不太一樣,利率也有所不同,以下將列出每種車貸一般情況下合理的利率供您參考:

購車分期貸款利率

購車分期貸款是用即將購入的車子作為擔保品申請貸款,讓你可以先有一筆錢可以付款,然後再用分期的方式償還,購買新車和中古車的貸款利率稍微會有些不同:

  • 新車貸款利率:2.8% – 12%
  • 中古車貸款利率:4.3% – 14%

汽車融資貸款利率

汽車融資貸款就是所謂的汽車借款,用你名下的車作為抵押品取得可周轉的資金,又可以分為原車融資汽車增貸,原車融資指要打抵押的車本身已經沒有車貸,汽車增貸則是用尚未繳清車貸的車再申請一次貸款,兩種的利率也不太相同:

  • 原車融資:民間融資公司約落在 3.14% – 16%,當舖汽車借款的利息為 1% 起
  • 汽車增貸:民間融資公司約落在 5% – 16%,當舖汽車借款的利息為 1% 起

影響車貸利率的因素有哪些?

主要會影響車貸利率的因素有三個,若您想要降低車貸利率,可以考慮從這些方向著手:

  • 還款能力:貸款機構會評估你是否有能力按時還款,因此會看你的收入證明,有些銀行會要求提供近三個月內的薪轉資料。
  • 信用狀況:申請人信用評分與聯徵次數也很重要,信用評分越高的人通常能獲得更優惠的利率。
  • 汽車車況:車子的廠牌、型號與新舊程度都會影響到汽車的價值,汽車殘值越高代表貸款風險越低,能拿到的利率當然越低。

如何避開車貸利率陷阱?2招教您破解

除了參考一般合理的車貸利率外,還有一些簡單的方式可以讓您避開車貸利率陷阱,以下就教您幾招避開車貸陷阱:

車貸利率試算

貸款前一定要進行車貸試算,算出真正的利息、利率以及應繳的總金額,現在網路上有提供非常多車貸利率試算工具,用利率幫您算出要繳交的利息總額,更保險一點可以用利息總額去回推利率,檢視是否有利率太高的情形。

選擇值得信賴的車貸管道

不論你是選擇銀行、民間融資公司或是當舖申請車貸,請記得一定要選擇合法經營的公司,建議您選上市櫃的大型民間融資公司或政府立案的當舖,如:國泰台南當舖,合法經營的民間機構都會有政府規定的利率上限,避免您若入高利貸的陷阱。

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