車貸利率陷阱讓你買車更有負擔！在購車的過程中，有很多打著「零利率」、「零頭期款等」令人心動的汽車借款方案，很多人會被華麗的話術給迷惑就簽下不合理的合約，本文將揭露常見的車貸利率陷阱話術，並告訴您合理的汽車貸款利率是多少，避免您落入車商的圈套中，若您想要了解汽車借款陷阱，請繼續往下閱讀。
車貸利率陷阱常見5話術大揭密
購車時業務往往會亮出各種眼花撩亂的車貸廣告詞，它們事實上隱藏了很多車貸利率陷阱，以下是5種常見的車貸利率陷阱話術：
分期車貸0利率，其實利息都藏在車價裡
「分期0利率」聽上去非常吸引人，但事實上不可能有真的零利率的汽車借款方案，都只是把利息換成其他名目收你的錢，例如購車前先繳所謂的「補貼息」；或有些業者會直接將利息的費用加入總車價中，你買的車價其實是比原價更高的「貸款價」，許多業務會用限時優惠吸引你申請零利率方案，有很多人就誤信了這種話術。
呼吸專案：注意偏高利息
「呼吸專案」主打不看信用、不看勞健保、不看薪資證明，只要還有呼吸的人辦車貸都會過件，這種號稱輕鬆過件的方案只會出現在當舖或民間融資公司，收的利息就會比銀行車貸高出許多，好處是放款速度快，適合有緊急資金需求的人，若您選擇找民間公司貸款，一定要問清楚利息和利率怎麼算。
低頭期低月付，尾款還沒付
一些車貸方案會超低月付金和低頭期款來吸引人，讓你看起來每月的負擔變輕，但這種方案的總月付金可能不是汽車的總價，很可能在你繳完貸款後，還有一筆尾款要付清，實際上等於是延後你的繳款時間。
例如：買了一台 500,000 的車，貸款期數是 36 期，月付金是 5,000，在繳完 36 期後還剩下：500,0000-5,000×36= 320,000的尾款要繳。
車貸浮動利率，可能月繳越多錢
當看到車貸採用浮動利率時要特別注意，浮動利率指的是利率會隨著市場環境波動，也就是說你每月要繳的利息和利率都不同，一般只有在向銀行申請汽車借款時才可能使用浮動利率，民間融資公司或當舖都是使用固定利率，代表每期的利率都是一樣的，若與民間公司申請車貸時有出現浮動利率就要特別警覺。
全額貸陷阱，小心買到瑕疵中古車
全額貸指的是向銀行借貸與車價相同的金額用來買車，也就是零頭期款買車，雖然一開始不用支付任何款項，車行卻可能已將高額利息平攤到月付金中，或伴隨著更高的利息；若你是全額貸買中古車，還要小心買到車況不良的車，有些無良車商會以低價收購泡水車或事故車，整理後用便宜的價格賣給你，這種車高機率買回去沒多就會出問題，還要花大量的錢維修。
車貸利率多少才合理？
那車貸利率到底多少才合理呢？汽車貸款主要又可以分成購車分期貸款，以及汽車融資貸款，兩種貸款的申請目的與申請管道不太一樣，利率也有所不同，以下將列出每種車貸一般情況下合理的利率供您參考：
購車分期貸款利率
購車分期貸款是用即將購入的車子作為擔保品申請貸款，讓你可以先有一筆錢可以付款，然後再用分期的方式償還，購買新車和中古車的貸款利率稍微會有些不同：
- 新車貸款利率：2.8% – 12%
- 中古車貸款利率：4.3% – 14%
汽車借款利率
汽車融資貸款就是所謂的汽車借款，用你名下的車作為抵押品取得可周轉的資金，又可以分為原車融資和汽車增貸，原車融資指要打抵押的車本身已經沒有車貸，汽車增貸則是用尚未繳清車貸的車再申請一次汽車借款2種的利率也不太相同：
- 原車融資：民間融資公司約落在 3.14% – 16%，當舖汽車借款的利息為 1% 起
- 汽車增貸：民間融資公司約落在 5% – 16%，當舖汽車借款的利息為 1% 起
影響汽車借款利率的因素有哪些？
主要會影響汽車借款利率的因素有三個，若您想要降低車貸利率，可以考慮從這些方向著手：
- 還款能力：貸款機構會評估你是否有能力按時還款，因此會看你的收入證明，有些銀行會要求提供近三個月內的薪轉資料。
- 信用狀況：申請人信用評分與聯徵次數也很重要，信用評分越高的人通常能獲得更優惠的利率。
- 汽車車況：車子的廠牌、型號與新舊程度都會影響到汽車的價值，汽車殘值越高代表貸款風險越低，能拿到的利率當然越低。
如何避開車貸利率陷阱？2招教您破解
除了參考一般合理的車貸利率外，還有一些簡單的方式可以讓您避開車貸利率陷阱，以下就教您幾招避開汽車借款陷阱：
汽車借款利率試算
貸款前一定要進行車貸試算，算出真正的利息、利率以及應繳的總金額，現在網路上有提供非常多車貸利率試算工具，用利率幫您算出要繳交的利息總額，更保險一點可以用利息總額去回推利率，檢視是否有利率太高的情形。
選擇值得信賴的車貸管道
不論你是選擇銀行、民間融資公司或是當舖申請汽車借款，請記得一定要選擇合法經營的公司，建議您選上市櫃的大型民間融資公司或政府立案的當舖，如：台南當舖合法經營的民間機構會有政府規定的利率上限，避免您若入高利貸的陷阱。
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