如果用二手車抵押是可以借款的嗎？會很難辦嗎？辦理中古車貸款前，要先了解二手車借款相關知識，本篇文章就會來探討中古車借款是什麼、二手車借款利率、額度與申請過程，也會提供關於中古車借款相關知識。
中古車貸款是什麼？
中古車貸款是把二手車作為擔保品，貸款機構會根據中古車的價值來衡量可借多少，不過二手車借款會有2種意思，第一是購買二手車以分期付款的方式，不需要一次付上很大筆的資金，另一種則是中古車借款，就是以名下的中古汽車向當鋪借錢，換取現金使用。
當舖二手車借款資格
中古車借款資格條件需要符合以下幾點：
- 年齡限制：借款人需達到法定年齡，通常是滿18歲。
- 國籍資格：借款人必須具有中華國民的身份，且需要合法戶籍。
- 財務收入的穩定性：借款人應當能夠證明自己擁有穩定的財務狀況，足以應對貸款還款。
- 信用紀錄：需要有穩定的信用紀錄。。
- 車輛登記：中古車或二手車輛必須登記在借款人的名下，作為貸款的擔保之一。
中古車借款利率有多少？
一般來說當鋪二手車借款月利率約1%-2.5%，銀行二手車貸款利率約在5.28%～16%之間，實際上中古車借款利率計算是會因額度、財務狀況、還款期限與信用計算，以下針對這些進行說明：
汽車額度
車輛的車況與價值是影響二手車借款利率之一，如果你的二手車狀況不錯、保養完善或是品牌知名度大，通常當鋪是會提供比較低的利率，反之，如果你的車況不佳或是車齡比較長，已經接近10年的汽車，就會需要負擔比較高的利率，可以借款的額度也會比較低。
財務狀況
雖然當舖汽車借款不需要任何財力證明文件，但你的個人財務狀況也是會影響到借款利率，如果你長期有穩定的收入或是在百大企業裡工作，通常核貸的二手車利息就會比較低。
信用分數
當鋪會透過當鋪查詢系統查詢借款人過往是否有遲繳紀錄或是有無當舖黑名單，如果是信用正常或是良好，表示你是一個借款風險較低的借款人，中古車貸款利率就會比較低，相反如果你有不良被註記，那麼利率一般就會比較高，所以有良好的信用分數很重要，建議如果真的汽車借款利息繳不出來或是無法還款，就要盡快與當鋪聯繫解決。
還款期限與方式
當舖二手車借款的還款期限是不會影響到汽車借款利息，不過所選擇的還款方式就會有影響，一次清償的風險會較高一些，所以利率也會比較高，如果是選擇分期還款，每月定期有在還款，相對風險也會比較低，不過選擇還款方式還是要依自己的能力與適合的，才不會在還款時壓力過大。
若是選擇在銀行，中古車借款年限在1-7年，還款期限較短會具有較低的貸款利率，相反較長的還款期限，中古車貸款利率也會比較高。
除了當鋪中古車借款，還有什麼管道？
上面介紹的大多數都是當鋪中古車借款，比起其他借款管道條件較為輕鬆、好辦，除了可以找台南當舖申辦中古車借款，有些借款人還會找以下管道借款：
銀行汽車貸款
借款人可以向銀行申請中古車貸款，銀行通常會講求一定的信用及工作收入，不過會提供相較低的中古車貸款利率，所以如果借款人有較良好的條件，可以考慮向銀行辦理借款。
融資公司汽車借款
融資公司汽車借款提供的服務類似於銀行，但中古車借款條件並不會像銀行嚴格，同樣會依照申請人條件及中古車價值，提供不同的貸款利率及額度。
中古車借款額度可以借多少？
中古車借款成數一般會在8成左右，而中古車貸款額度會受車輛的價值、借款人的還款能力等，也應詳細了解不同中古車借款管道提供的額度範圍，確保可以借到足夠的金額，以下說明3個管道中古車貸款額度分別可借多少：
當舖中古車借款額度
當舖中古車借款額度可以提供更高的貸款額度，由於當舖汽車借款是不需要審核借款人的信用狀況及職業，所以如果主動提供個人的月收入、財力證明文件，最高可借到150%。
銀行中古車貸款額度
銀行中古車貸款額度最高可達車輛價值的70%至85%，貸款額度通常不會比新車貸款來得高，原因是中古車的價值會比銀行來得低，也就是如果中古車輛價值10萬元，你可以申請到的中古車貸款額度會約為7萬至8.5萬元，且銀行中古車貸款會較為重視個人信用評分，所以信用分數越高，可貸額度也會越高。
融資公司中古車借款額度
融資公司中古車貸款最高可達借車輛價值的90%或更高，每間融資公司核算的方式會稍微不太相同，不過掌握重要原則，如果有穩定收入證明或是可證明還款能力的文件，對於取得滿意中古車貸款額度的機會非常高。
如何做二手車借款試算？
中古車貸款試算可以透過網路上的二手車借款計算機填入貸款金額、貸款期限及年利率即能馬上獲得月付金及總支出，因此這邊已5家銀行的利率來計算每月月付金，而中古車貸款額度為20萬元，貸款期數3年來進行二手車貸款試算：
| 銀行 | 中古車貸款利率 | 月付金 | 總支出 |
|---|---|---|---|
| 新光銀行 | 2.8%起 | 5799 | 208750 |
| 兆豐銀行 | 2.8%起 | 5799 | 208750 |
| 國泰世華 | 3.14%起 | 5829 | 209829 |
| 星展銀行 | 4%起 | 5904 | 212572 |
| 台新銀行 | 4.3%起 | 5932 | 213535 |
中古車貸款準備資料
中古車貸款申辦時，你應該準備以下資料：
- 車主雙證件影本
- 車主印章
- 汽車行照
- 汽車新領牌登記書
- 個人的還款能力證明，如：扣繳憑單
中古汽車借款陷阱有哪些？二手車貸款注意事項
中古車貸款的過程中，借款人需要注意一些潛在的陷阱，以避免後患：
零利率和零頭期款誘惑
部分當鋪會提供「零利率」或「零頭期款」的優惠車貸利率方案，而車貸零利率方案背後通常會在其他方面收取額外費用或將費用增加再車價，一點也都不划算，所以買家應該要評估汽車借款零利率方案及全貸款方案等，而不僅僅只查看利率及頭期款。
中古車全額貸款陷阱
中古車全額貸款可能會利用信用貸款或是私人借貸來補足貸款不足的地方，或是有較高的車貸利率等，所以貸款機構提供中古車全額貸款方案時，借款人應清楚熟悉合約內容再決定是否要申辦。
清楚二手車行情
使用二手車借款時，對於目前二手車的市場行情要有一個了解，才能確定自己借到的額度是合理的，也不會被低估額度，不過如果汽車借款額度高於自己的負擔，建議借需求金額就好，以免還款還不出來。
二手車借款利率計算方式
有些借款方案可能使用不同的計算方式來呈現利率，例如，將每月支付的總利息除以總貸款金額，這種計算方式可能會誤導借款人，或是如果透過中古車車商，也要注意利率是否有透明，不肖業者可能會在中間賺一手，借款人應該確切了解真正的貸款利率，借款人應該使用正確的中古車貸款試算工具，考慮年利率和複利，才能避免陷入高利貸的陷阱。
中古車貸款延伸閱讀：車貸利率陷阱5話術破解！車貸利率多少才合理？
中古車借款流程如何跑？
中古車借款流程通常會依照申請貸款、審核貸款、核准對保、簽約設定及撥款等步驟：
- 申請貸款：你需要先選一家二手車借款管道，並且提交你的二手車貸款申請。
- 審核貸款：提交申請後，貸款機構會先初步審核，確定是否有貸款資格，並會需要查看信用紀錄。
- 核准對保：核准中古車借款額度、利率，確認車輛價值可借款。
- 簽約設定：完成被核准、對保後，在過程中，中古車貸款利率、還款期限、每月還款金額等說明，並會進行動產擔保設定，需繳付動保設定費為新台幣3,500~4,000元
- 撥款：簽約完成後，貸款機構會把款項撥款。
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