如果你已經辦理過房屋抵押貸款，有需要額外資金，可以申辦民間二胎來週轉資金，是一個快速又簡單的借款方式，本篇就來一一解答民間二胎是什麼、與銀行二胎差異、民間二胎利率、條件、準備資料、額度以及風險，讓你也能對民間二胎更加了解。
民間二胎是什麼？
民間二胎是指在已設定第一順位抵押權的房屋上，再次設定抵押權向民間貸款機構借款，由於借款人的房屋做了兩次抵押，因此第二順位抵押權的債權人稱為二胎，也有房屋二胎與二順位房貸的稱號。
民間二胎與銀行二胎差在哪？
民間二胎和銀行二胎都是以房屋價值進行抵押，但2者在審核條件、利率、撥款速度都不太相同，下表說明：
| 項目 | 民間二胎 | 銀行二胎 |
|---|---|---|
| 審核條件 | 寬鬆，產權未完整也能辦 | 嚴格，持分房屋無法申辦 |
| 利率 | 高 | 低 |
| 貸款成數 | 貸款成數最高為100% | 貸款成數約為5-6成左右 |
| 撥款速度 | 快 | 慢 |
| 還款方式 | 彈性 | 固定，本利攤還 |
| 貸款期限 | 不需要綁約 | 基本上為7-10年左右 |
審核條件
銀行二胎的審核條件非常嚴格，貸款人在聯徵中心信用報告沒有被記錄不良事蹟、穩定的收入來源，且房屋也需符合銀行規定，而民間二胎貸款申辦門檻低，只要房屋還有殘值也可以抵押，即使信用瑕疵、負債比高或無穩定收入也可嘗試。
二胎利率
銀行二胎利率較低，一般為月息1.5%~3%。民間二胎利率則較高，一般為月息2%~3%。
撥款速度
銀行二胎的撥款速度較慢，需要2~3週才能完成審核撥款，民間二胎的撥款速度則較快，最快3天內即可撥款。
還款方式
民間二胎的還款方式也較為彈性，可選擇月息攤還、本息攤還或先息後本等方式，而銀行二胎的還款方式則較為固定，通常會需要每月固定繳納本息。
看完民間二胎與銀行二胎的差異，你知道怎麼選擇嗎？台南當舖告訴你應該依照你本身的資金需求，像是急迫性或是金額多寡，或是信用狀況、還款能力等進行挑選，才能挑選到較為適合的管道。
民間二胎延伸閱讀：房子抵押貸款是什麼？關於房屋抵押貸款試算、利率比較、流程
民間二胎利率多少？
民間二胎利率並無固定的標準，一般民間二胎月利率2%-3%不等，評估利率會按照信用狀況、房屋價值與借款金額等因素有所不同，相較銀行二胎貸款，民間二胎貸款利率較高，是因為民間二胎對於貸款公司來說，需要承擔的風險較高，不過民間二胎利率最高不應超過法定年利率16%，而當舖房屋二胎法定年利率最高為30%。
民間二胎條件、文件需符合什麼？
民間二胎條件需年滿18歲有行為能力且名下有房屋，部分民間二胎公司可能會要求提供財力證明文件，像是銀行帳戶明細或是收入證明等，而民間二胎貸款對於借款人的信用問題較為寬鬆，只要沒有嚴重的信用問題，都是可以申辦民間二胎房屋貸款。
貸款人申辦民間二胎需準備的文件會有證明個人身分的文件-雙證件、房屋所有權證明，即土地建物所有權正本、屋主的印鑑證明、印章，另外還需要出示一胎貸款的繳款紀錄，以及加分條件為收入或在職證明，如果屋主可以提供房屋屋況的照片，是可以幫助貸款機構估價，也能提高借款額度。
民間二胎有哪些優點？
申辦民間二胎貸款優點在於申辦門檻低，不需要擔心本身條件不好，且撥款速度較快，能讓你快速運用資金，以下詳細說明民間二胎優點：
- 審核條件寬鬆：民間二胎條件相對銀行寬鬆，不分房屋類型，各式房屋皆能借，且有信用瑕疵或沒有收入也有機會可以申辦。
- 撥款速度快：民間二胎流程簡單，撥款速度較快，最快當天可以撥款。
- 貸款沒有上限：只要房屋的殘值高，並沒有最高上限，可以貸到理想額度。
- 資金可以彈性運用：有較大額的資金可以運用，不一定只能繳納房貸，可以運用在各種用途。
民間二胎要如何申辦？
民間二胎申辦流程大致如下：
- 準備申辦資料：準備民間二胎所需要的文件，並至民間貸款機構進行辦理。
- 民間二胎公司審核：貸款公司依照借款人的條件、房屋價值等文件進行評估、審核。
- 對保簽約：核貸後的方案會向借款人說明，雙方達滿意後才會進行簽約。
- 抵押權設定：簽約後，貸款公司人員會與借款人至地政事務所做房屋二順位設定。
- 過件撥款：所有程序皆完成後才會進行撥款。
申辦民間二胎貸款需要找到合法的民間借貸公司，在申辦前，建議詢問清楚該公司收取的費用，以免被有心人士詐騙。
民間二胎額度如何評估？
民間二胎額度是沒有最高限制，通常二胎額度約為80%-110%，每間民間貸款公司都有自己的評估方式，實際評估額度多寡會取決以下因素：
- 房屋價值：房屋價值會是主要民間二胎貸款公司評估的依據，民間二胎公司會參考實價登入、公告現值等，房屋貸款成數最高可到7成。
- 借款人信用狀況：貸款人的信用狀況也會影響額度，信用良好者可以申請較高的貸款額度。
- 還款能力：借款人若有較強的還款能力是可以申請到較高的額度。
民間二胎貸款風險為何？
民間貸款機構眾多，但也存在不少不肖業者，因此這裡幫大家整理民間二胎貸款風險：
利率較高
民間二胎利率通常會較高，再加上民間有許多非法的貸款機構，很容易就拿到不合理的利率，借到高利貸，因此要確認民間二胎利率符合合法法規，有無以不實的名義提高房屋貸款利率，並選擇良好且合法登記的貸款機構。
收取不合理費用
申辦民間二胎時，可能會有開辦費、手續費、倉棧費以及代書費、地政規費等，有些民間二胎業者會分開收費或重複費用，讓你多支出借款的費用，因此申辦房地二胎之前，你要先清楚每家貸款機構的費用，並且每筆費用都要仔細了解是收費項目，才不會吃虧。
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