辦理汽車貸款時，選擇一個合理的車貸利率方案，不僅能降低還款金額，還能減輕貸款壓力，本文將深入探討車貸利率怎麼算、車貸試算月付金、影響車貸利率因素以及注意事項等各個面向的知識，幫助你更清楚了解車貸利率試算相關常見問題。
車貸利率怎麼算？多少合理？
車貸利率的計算方式與借款人的還款能力與申辦車貸方案評估，辦理汽車借款時，車貸利率合理為多少會依照每個人條件而異，不過最基本的車貸利率是不得超過法定範圍外，以下說明兩者的車貸利率：
評估信用分數
透過查閱聯徵報告評估申請人的信用分數及每月收入，一般信用小白車貸率大約會落在12%-16%，信用分數440-550分會是10%-12%等。
車貸種類
如果是以車種評估，新車貸款利率通常介於2.6%～5.6%之間，中古車貸款利率則約在4.5%～15%之間，而老車貸款利率則會再高一些，基本上會是10%起。
車貸試算月付金的2種還款方式
車貸試算月付金大多會以本息均攤與本金平均攤還2種方式，兩者的每月月付金的公式分別為以下：
車貸本息平均攤還
車貸本息平均攤還也就是把所有的貸款金額與貸款總利息加總攤還在每月，而此種還款方式計算每月的還款金額會相同，但總加的利息會較高，計算公式如下：
- 每月月付金=(貸款總金額+貸款總利息)/貸款總期數
車貸本金平均攤還
車貸本金平均攤還也就是指將本金平均攤還在每月中，而利息會按照每個月應繳納金額做計算，前面幾期因金額高，所以利息也會高，不過隨著本金減少，利息也會減少，加總的總利息會比車貸本息平均攤還來得少，而車帶本金平均攤還如下：
- 每月應繳納月付金=貸款總金額/貸款期數、每期貸款餘額×月利率=該月應繳車貸利息
- 每期(月)應繳車貸本金+該月應繳車貸利息=該月月付金
車貸試算表一覽
清楚車貸利率試算月付金後，這邊舉個例子來讓大家清楚了解，以本息平均攤還做為計算，分別列出新車貸款試算表與中古車貸款試算表：
新車貸款試算月付金表
以新車貸款額度30萬元-150萬元，利率分別為3%與5%、還款期限為7年做為計算每月月付金：
| 貸款額度/車貸利率 | 車貸利率3%的月付金 | 車貸利率5%的月付金 |
|---|---|---|
| 30萬元 | 3,964元 | 4,241元 |
| 50萬元 | 6,607元 | 7,067元 |
| 80萬元 | 10,571元 | 11,308元 |
| 100萬元 | 13,214元 | 14,134元 |
| 120萬元 | 15,856元 | 16,961元 |
| 150萬元 | 19,820元 | 21,201元 |
中古車貸款試算月付金
以中古車貸款額度10萬元-100萬元，利率分別為8%與15%、還款期限為5年做為計算每月月付金：
| 貸款額度/車貸利率 | 車貸利率8%的月付金 | 車貸利率15%的月付金 |
|---|---|---|
| 10萬元 | 2,028元 | 2,379元 |
| 20萬元 | 4,056元 | 4,758元 |
| 30萬元 | 6,083元 | 7,137元 |
| 50萬元 | 10,139元 | 11,895元 |
| 80萬元 | 16,222元 | 19,032元 |
| 100萬元 | 20,277元 | 23,790元 |
車貸試算工具推薦
如果對於上面介紹的方式還是認為太過於複雜，可以選擇利用線上車貸試算工具，只要輸入貸款金額、年利率與貸款期數就能試算每月的月付金，更輕鬆的進行車貸試算，以下是銀行、融資公司等的線上免費車貸試算工具：
- 三信商業銀行車貸試算工具
- 台新銀行車貸利率試算（採本息平均攤還法）
- 汽車貸款利息計算器
- 汽車分期貸款試算
- 和潤企業特約經銷好車汽車貸款
影響車貸利率4大因素
辦理車貸時，銀行或融資公司會需要影響車貸利率因素會依照工作收入、財務狀況、信用狀況、汽車廠牌、車齡以及汽車殘值。
工作收入狀況
借款人的工作收入多寡會直接關係到還款能力，所以有比較高的工作收入通常借款人是可以取得較低的車貸利率，另外工作收入的穩定性也會是影響之一，如果你只有1個月的收入較高或是收入不太穩定，這些都是會成為行評估貸款風險指標之一。
整體資產
貸款機構會評估借款人整體的財務狀況，含蓋目前的資產狀況、有多少存款、債務有多少等，也就是整體負債比是多少，所以如果整體的負債比較低，也就是總資產多過於債務許多，也會被銀行視為是良好的債務人，而拿到比較優惠的車貸利率。
信用評分多寡
借款人的信用分數多寡對於銀行車貸利率影響較高，擁有信用分數較高的借款人能得到更高的車貸利率，反之則可能面臨較高的利率，甚至無法辦理貸款，原因是信用有瑕疵表示過往可能有貸款遲繳、債務過多、頻繁借款等狀況，所以銀行大部分會判定為高風險，而拒絕借款或給予高利率。
汽車殘值
汽車的殘值也會影響車貸利率，而殘值較高的汽車再進一步探討也就是知名的品牌、車齡較新、市場行情較好，則會被視為較低風險的擔保品，減輕貸款機構放款的風險，因此中古車貸款利率通常都會比新車貸款來得高。
汽車貸款利率需要注意什麼？
在申辦車貸之前，瞭解汽車貸款利率的注意事項，能夠避免借款人踏入車貸利率陷阱，遠離高利貸，而以下列出3點隱藏成本、合約條約以及還款方式要特別注意：
是否有隱藏成本
有些貸款機構會宣傳車貸零利率或低利率等優惠方案，但實際上會在其他方面收取額外費用，舉個例子，某車貸機構可能會要求借款人付高額的手續費或是直接在中寫上其他費用而未告知借款人，因此。借款人在申辦車貸之前應該先確認是否有任何的手續費或是不法費用，並且不輕易相信各種優惠方案。
合約內容再次確認
借款人應該確認合約內容，像是還款期限、車貸利率、額度等，瞭解還款期限對你在車貸還款是非常重要，因為還款期限越短表示每月需負擔的金額越大，若未能在簽約前事先確認評估，很有可能會有車貸繳不出來的情況發生，還要留意合約中是否有設定提前還款的違約金，可以知道車貸合約中滿滿都是重點，因此仔細閱讀合約內容，當下解決對合約的疑問，才能減少不必要的風險與麻煩。
清楚還款方式
選擇合適的還款方式對於計算車貸利率和月付金，不同的還款方式可能會有不同的貸款利率和月付金，所以你需要事先清楚車貸利率為多少，是否有符合法規規範，並且清楚你的車貸還款方式，除了這些外，也要詢問清楚車貸利率是固定利率和浮動利率，若是浮動利率也就表示未來還款的月付金會受影響，所以務必確認清楚。
汽車貸款利率延伸閱讀：車貸利率陷阱5話術破解！車貸利率多少才合理？
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